| 产品名称 | 瑞骏万用寿险计划（Swiss Fortune Universal Life Plan） |
| 产品类型 | 万用寿险计划 A类（参照IUL设计） |
| 保单货币 | 美元 |
| 受保人年龄 | 2年缴：1-80岁 / 5年缴：1-75岁 / 10年缴：1-75岁 |
| 保单年期 | 至150年 或 受保人100岁（以较早者为准） |
| 保费缴付年期 | 2年 / 5年 / 10 年 |
| 最低名义金额 | 4,800 美元（首年保费=名义金额） |
| 最低年缴保费 | 4,800 美元 |
| 核保要求 | 简易核保 · 免健康问卷（≤70岁） |
| 首年保费 | 2年缴 | 5年缴 | 10年缴 |
|---|---|---|---|
| $4,800–$19,999 | 1.5% | 3% | 5% |
| $20,000–$29,999 | 2.5% | 8% | 10% |
| $30,000–$49,999 | 3% | 10% | 12% |
| $50,000–$149,999 | 4% | 15% | 17% |
| $150,000 或以上 | 5% | 20% | 17% |
保费折扣用于抵销第二个保单年度的应缴保费。
| 首年保费 | 2年/5年缴 |
|---|---|
| $49,999 或以下 | 4.0% |
| $50,000–$149,999 | 4.5% |
| $150,000 或以上 | 5.0% |
预缴利息按PV折现法提前实现。折扣从预缴池扣减后，余额逐期计息。
首年8%红利将于首个保单周年日存入户口价值（需支付适用费用）。适用于2/5/10年缴所有年期。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 总保费（面值） | $750,000 |
| Y2保费折扣（20%） | − $30,000 |
| 预缴池（Y2-Y5扣折扣后） | $570,000 |
| 预缴利息PV折现（5%） | − $66,679 |
| 一笔过净成本 | $653,321 |
| 共节省 | $96,679（12.9%） |
💡 另享首年8%红利率优惠！进入保费优惠速查自行计算您的专属方案。
大部分买优质债券收利息，小部分用债券的利息去买标普500指数的认购期权。
指数升多少，您的账户就按比例增值（100%参与率），最高不超过11.7%/年。
期权策略提供0% Floor保护，指数跌多少都与您无关，账户价值不会减少。
| 情景 | 年派息率 | 说明 |
|---|---|---|
| 🔒 最低派息率（Floor） | 0% | 市况下行时保护，不会扣减账户价值 |
| 😟 悲观情景 | 3.9% | 按标普500第25百分位数计算 |
| 📊 现行派息率 | 6.9% | 苏黎世现行公布的派息率（非保证） |
| 😊 乐观情景 | 9.4% | 按标普500第75百分位数计算 |
| 🔝 最高派息率（Cap） | 11.7% | 牛市价差策略的封顶 |
派息率从第2个保单年度开始，每月存入户口价值。首年8%红利率由推广优惠提供。
* 以上为中档演示（派息率7.3%/年），实际派息率可能高於或低於所示数字。现行派息率为6.9%/年，进取演示（9.0%/年）请见上方对比表。
* 首年8%红利率由推广优惠提供，已计入演示。长期客户红利为固定2%/年，第10年起每5年派发。
* 数据来源：苏黎世保险官方计划书（0岁女·$100K/年·5年缴）。退保金=账户金额-退保费用（封闭期内为0）。管理年费从第11年起按账户价值1.2%/年收取。
每年派息率最低0%，标普500大跌时账户价值不减少。上行参与标普500涨幅，最高Cap 11.7%，100%参与率。
从第2年起每月派息（现行6.9%）。第10年起每5年派发长期客户红利（固定2%/年），按5年平均账户价值计算。
第1个保单年度后即可更换，保单可代代相传，最长可达150年。可指定后备受保人。
一份保单可分拆成多份，分配给不同子女或家人。每个保单年度可申请一次，传承规划更灵活。
2年缴第2年起可部分提取，5年缴第3年起可提取。可设定期提取作为退休现金流。无保单贷款功能。
第3个保单年度后可申请保费假期，暂时停止供款，保单仍然有效（需注意费用会持续扣除）。
① 长期持有是关键 — 前期费用高，建议持有10年以上，否则退保可能损失本金。
② 管理年费随账户增长而增加 — 1.2%/年按户口价值收取，账户越大费用越高。但从另一角度看，说明您赚了钱。
③ 现行派息率6.9%并非保证 — 保司可调整，目标是通过期权策略长期维持具竞争力的派息率。
④ 首年8%红利是推广优惠 — 不是长期保证利率，仅限推广期内投保的客户。
⑤ 外汇管制 — 内地客户需注意国家外汇管理局（SAFE）的相关规定，确保保费资金来源合规。
⑥ 建议组合配置 — 瑞骏适合作为多元化配置的一部分，不建议All in。可与传统储蓄分红产品搭配，平衡风险和回报。
| 费用项目 | 计算方法 | 收取年期 |
|---|---|---|
| 📋 保单行政费用 | 名义金额×费率÷12（首年0.275%，递减至0%）+ 每月$4 | 第1-10年（第11年起为0） |
| 📊 管理年费 | 户口价值×1.2%÷12（每月扣0.1%） | 第11年起至终身 |
| 🚪 退保费用 | 名义金额×退保费用率（最高0.48%，递减至0%） | 第4-5年（第6年起为0） |
| 💳 部分提取费用 | 较高者（退保费用率×提取金额×10%，$20） | 第6个保单年度前 |
💡 管理年费从第6年（2年缴）/ 第11年（5年/10年缴）开始收取。前期的费用较高是IUL产品的共性，长期持有后费用占比会随账户增长而降低。
💡 2年缴：首2年退保价值为0。5/10年缴：首3年退保价值为0。
A：直接买ETF，跌30%就是实实在在亏30%。瑞骏有0% Floor保护，跌的时候不扣钱。而且ETF没有保险成分，没有身故赔偿，没有更换受保人/保单分拆等传承功能。
A：派息率确实由保司厘定，但底层策略是清晰的——挂钩标普500指数期权，100%参与率。保司每月公布派息率，您可以对比标普500的实际表现来判断。而且保司有平滑机制，在表现好的年份「存粮」，差的年份「放粮」，对客户反而是保护。
A：瑞骏的费用结构确实比传统储蓄复杂，但它提供的是「指数挂钩+下行保护+保险保障+传承功能」的组合。如果您是看涨美股的，用它替代部分传统储蓄配置，潜在回报更高。但建议不要All in，作为组合配置的一部分。
A：现行派息率6.9%演示下，可以做到575提取终身（账户价值仍剩近本金的20倍）。乐观派息率9.4%演示下，可以做到567提取终身（剩近本金的142倍）。
A：标普500涵盖500家美股市值最高的优质公司，成分股每季度更新——表现差的公司会被剔除，永远只包含最优质的公司。过去业绩牛长熊短。而且瑞骏并非直接投资指数，有0% Floor保护，所以比直接买指数更安全。想获取潜在收益，就必须参与市场。
A：最大区别是身故赔偿设计——传统IUL的人寿杠杆会随着年龄产生保险费成本（COI），可能侵蚀现金价值甚至导致保单失效。瑞骏的身故赔偿=户口价值（简单明了），不会因为年龄增长而增加保险成本。如果想额外加杠杆，可搭配定期寿险。